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“La nueva ley hipotecaria no cambia la situación de la gente”

Uns manifestants protesten davant la seu del PP

Uns manifestants protesten davant la seu del PP

 

Emma Blanco es abogada y ha llevado muchos casos de gente afectada por la hipoteca. Ha podido comprobar la falta de ética de los bancos al tratar con sus clientes y las dificultades de éstos para hacer valer sus derechos. Su experiencia en el sector así como su conocimiento de la ley nos ayudan a comprender mejor la situación que vivimos y a resolver las dudas que puedan surgir respecto a la justicia, la ILP y la dación en pago.

¿Qué supone la sentencia del Tribunal de Justicia de la UE?

Dar la oportunidad al que se ejecuta o al juez que se está encargando del procedimiento ejecutoria de valorar si las cláusulas son abusivas o no, incidiendo directamente en la cantidad que se está ejecutando. Suspendería el proceso de ejecución hipotecaria para valorar estas cláusulas, pero nada más.

[La sentencia] suspendería el proceso de ejecución hipotecaria para valorar estas cláusulas, pero nada más.

¿Hasta qué punto puede cambiar la situación de los desahucios?

El único aspecto que cambia es que se puede ganar más tiempo porque se suspende el procedimiento de ejecución hipotecaria determinada la cuantía según las clausulas ya no abusivas sino lo que diga el juez, pero igualmente el señor o la señora tendrá que pagar y no podrá a hacer nada más para parar la ejecución hipotecaria.

¿Qué te parece el tratamiento informativo de los medios? ¿Se ha sobredimensionado la importancia de esta sentencia?

En determinadas ocasiones sí, no supone un gran cambio de la dación en pago, ni mayores oportunidades de pago o mayor flexibilidad.

¿La nueva ley hipotecaria ya cumple con esta normativa?

Sí, cumple con esta normativa. Entró en vigor el 15 de mayo, abre la vía de estos incidentes en el procedimiento de ejecución hipotecaria, suspende el plazo con lo cual el ejecutado tendrá un poco más de margen y de tiempo.

¿Las cláusulas abusivas en qué consisten?

En el tipo de interés que se le está cobrando al hipotecado, si este interés es adecuado en el mercado en el que estamos o si está por encima. Normalmente este interés es muy alto y también es muy alto el interés moratorio, cuando incurres en tu pago y tienes que pagar un interés por ello. Un interés abusivo sería un 20% por ejemplo, y hay que decir que lo tienen muchas entidades bancarias. Por lo tanto, con esta nueva ley, se suspendería el procedimiento y se valoraría si las cláusulas son abusivas o no. Esto lo puede hacer el juez o el propio juez de oficio, es decir, que ninguna de las partes lo alegue en su defensa y que por sí mismo aprecie que las cláusulas son abusivas. Si lo aprecia el juez o lo alega alguna de las partes, se suspende el procedimiento y se valora; puede determinar que se active el procedimiento de ejecución o bien se calcule la cantidad que se está reclamando con arreglo a un interés.

¿La gente que ya ha sido desahuciado tendrá algún tipo de indemnización?

La ley se aplicará incluso en los casos que ya están en marcha pero no en los que ya han terminado.  Hay diferentes soluciones para las diferentes situaciones. La mayoría tienen un plazo de 1 mes para alegar el tema de las cláusulas abusivas. También puede ser una cláusula abusiva lo que se llama las cláusulas de suelo-techo, limitan que el interés  baje por debajo de los que estipulan ellos: por mucho que bajen las interés tu me vas a pagar solo un 4%, lo que pasa es que los intereses están muy bajos y nadie se está beneficiando de esto, al contrario, es el banco quién se beneficia. Luego limitan a la subida, el cliente nunca va a pagar más de 12%, pero para que suba un 12% tendría que haber una guerra mundial. Esto también es una cláusula abusiva.

¿Puede ser que cuando se habla de cláusulas abusivas, la ley española entienda una cosa y la normativa europea otra?

No, en el tema de las cláusulas abusivas hay bastante jurisprudencia europea porque cuando hablamos de clausulas abusivas hablamos de los consumidores, de los derechos de los consumidores en las clausulas abusivas y son algo que el cliente no ha podido negociar. No hay capacidad de negociación y eso es lo que convierte en abusiva la clausula, es una imposición, no hay libertad. Tú te adhieres a un contrato y no puedes decir nada. La sentencia del Tribunal de Justicia le ha advertido a España que los derechos de consumidores se tienen que respetar, le ha dado un ‘toque’ en ese sentido.

Con esta sentencia de la UE, dan más poder a los jueces  ¿Es un punto de esperanza para los que ahora no pueden pagar la hipoteca?

Es un punto de partida, pero la dación en pago, la ley hipotecaria que es la que permitiría la dación en pago en España, no va a cambiar -ojalá me equivoque- en muchos años, porque era el momento para hacerlo, y no lo han hecho.

La sentencia del Tribunal de Justicia le ha advertido a España que los derechos de consumidores se tienen que respetar, le ha dado un ‘toque’ en ese sentido.

¿Hay otra forma posible de cambiar esta ley?

Voluntad política, nada más. La ILP ha sido la de que esto sucediera. Surge de dos fuentes, proyecto de iniciativa legislativa, por todo lo que estaba sucediendo y luego por la iniciativa popular,  la ILP, pero con los poderes del congreso y los partidos políticos, se ha impuesto esta voluntad política de no cambiar nada.

¿Qué sentido tiene tener una ILP con más de 1 millón de firmas, que se consiga tramitar la ley congreso y después la cambien completamente?

Esto entra ya al terreno constitucional, la ILP lo que representa es proponer una ley para que los espacios políticos que tiene el poder de legislar decidan, que son los que han sido elegidos por los ciudadanos. Esta es la democracia que tenemos.

¿No hay otra forma de forzar un cambio en la ley?

No, lo único que podría suceder es una sentencia del TC que diga que la ley hipotecaria es contraria a los derechos fundamentales.  Realmente el punto fuerte que se pretendía reglar la dación en pago en todos los casos como sucede en EUA, Francia no ha sido posible. Si que hay casos que se pueden dar de los bancos que estén sujetos al Código de buenas prácticas bancarias de adhesión voluntaria, pero si no se someten a él no tiene obligación de cumplirlo. Si un banco está sujeto a este código de buenas prácticas y el afectado cumple todos los requisitos sí que se le podrá dar la dación en pago.

Las clausulas abusivas son lo único que cambia de la ley para cumplir con la sentencia de la UE, pero realmente no cambia la situación de la gente.

[La nueva ley hipotecaria] realmente no cambia la situación de la gente.

¿Cómo funciona la dación en pago en otros países?

En EUA que es un país más bien liberal, les estaba dando a los propietarios tener un contrato de alquiler con precios bajos. Eso se hacía en la mayoría de los casos. Los bancos sabían que no iban a vender esos pisos así que preferían tener alquilado el piso, aunque sea a un precio más bajo. Es una medida inteligente pero aquí no se hace.

Normalmente me viene de oficio gente que no puede salir adelante, sin trabajo, niños pequeños, etc. En muy pocos casos el banco informa al deudor de los derechos de que tienen. Nunca te dan la reestructuración de la deuda o la dación de pago.

¿Qué porcentaje de gente consigue la dación en pago?

Esta nueva ley hipotecaria es la primera que abarca todo el procedimiento del  deudor hipotecario, es el primer gesto político. La ley ya decía que los que cumplan unos requisitos (lo que llaman el umbral de la pobreza), pueden negociar la reestructuración de la deuda o en su defecto la dación en pago. La nueva ley puntualiza esto. Siempre que se suscriban a este código, tendría que ser 100% los casos de dación en pago. Pero el resto, no, aunque con la presión de la PAH y otros acabe aplicándose la dación en algunos casos.

¿Qué dice la ley española sobre la paralización de los desahucios, las acciones de la PAH y los escraches?

El cliente tiene que ir con un abogado al banco para que le acepten la dación en pago. En el código de buenas prácticas no es obligatorio adherirse, pero una vez se adhieren tienen que cumplirlo.  Con esta nueva ley, amplia un poco los requisitos.

Además tengo que decir que las noticias son muy interesadas, sobredimensionadas, cambian el tono y no es lo que es

Podrías contarnos un poco tu experiencia con los casos de las hipotecas

Siempre es el cliente a través del abogado o PAH intermediando entre banco y afectado el que tiene que imponer que le acepten alguna solución. Nunca me he encontrado con el caso de un banco que digan, ”señores, esta es una lista de los que no pagan la hipoteca, estamos suscritos al Código de buenas prácticas, enviadles una carta para que  se presenten en la oficina y les ofreceremos o una restructuración de la deuda o la dación en pago.” Eso sería lo deseable. La gran mayoría de estos procedimientos es de gente extranjera, esta gente que cuando firmaron el contrato prácticamente ni conocían el idioma, le están diciendo que tienen que presentar una instancia al banco para que  le atengan al código de buenas prácticas. Esto no es real. Es todo un maquillaje, un querer quedar bien pero no están haciendo nada. Solo los que estén en extrema pobreza optan a esta. No puedes tener otros bienes.

Después de unos pocos minutos de conversación informal en los que Emma Blanco critica los banqueros y los políticos, acaba con un comentario antes de ir a su próxima reunión, que refleja su indignación y la situación de la vivienda en España:

Los que están en los bancos son hermanos, primos o amigos de los que están en el poder. Así que de democracia, la justita

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Esta entrada fue publicada en mayo 22, 2013 por en Entrevistas, Expertos, Legislación y etiquetada con , , , , , .
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